在拉丁美洲建立一个去中心化的微型企业银行

在哥伦比亚的巴兰基利亚，艾丁森·弗洛雷斯(Edinson Flores)多年来一直经营着一家小型家族快餐企业。但当他的家人感染Covid-19时，他不得不停止工作，支付医疗费用。当他的家人康复后，弗洛雷斯仍然有客户和设备，但他负担不起让他的生意重新运转所需的供应。他向当地银行申请贷款，但因信用分数低而被拒绝。

这种情况并不罕见:像弗洛雷斯这样的小企业构成了拉丁美洲经济的大部分。大多数在非正式经济中运作，没有得到政府的充分承认，这使得他们很难获得贷款来增长或在波动中生存下来。

这正是Quipu Market想要解决的问题。这家由两位麻省理工校友创立的公司，正在利用来自非正式经济的数据，向企业家提供一系列小额贷款。Quipu已经开发了一个在线市场，帮助企业家发布产品目录、记录交易和增加销售额。通过业务活动的数字化，Quipu能够以一种新的方式评估信用价值，并提供与传统银行相当的贷款利率。

Quipu联合创始人兼首席执行官Mercedes Bidart MCP’19说:“这一切都是利用新的数据和网络，帮助企业家不仅获得金融产品，而且创造财富，因为如果你不创造财富，那么钱最终不会改善经济。”

目前，Quipu是提供贷款的公司，随着企业家证明有能力偿还贷款，贷款数量逐渐增加。到今年年底，该公司计划开放其基于区块链的贷款系统，允许任何人用资金购买有息代币，然后使用Quipu的算法评估信用价值，将这些代币分配给企业家。

“我们认为自己是一家数字的、去中心化的银行，”比达特说，他与Juan Constain MCP’18和Viviana Siless共同创立了这家公司。“在小额贷款之外，我们希望增加金融服务，成为一家为非正式经济量身定做的去中心化银行。”

Quipu在哥伦比亚的平台上已经有超过1万名用户，包括弗洛雷斯，基于他强大的客户基础，他能够获得Quipu的贷款，不仅恢复和运行，而且增长了他的业务。

寻找新的道路

在来到麻省理工学院之前，比达特曾在她的祖国阿根廷的一家智库工作，制定经济发展政策。她还帮助了一个基层组织，为非正式定居点的家庭提供帮助。但她开始质疑基层工作能否规模化，同时她也看到，由于缺乏非正规经济数据，自上而下的政府方式受到了限制。她来到麻省理工学院学习如何克服这些问题。

Bidart于2017年加入城市研究与规划系(DUSP)。在跟随副教授J. Phillip Thompson和Gabriella Carolini学习期间，她接触到了以社会银行、社区货币和区块链为中心的新型融资模式。她还与DUSP社区创新实验室的研究员Katrin Kaeufer合作。

比达特说:“我开始思考，我们如何在那些一直存在资源短缺和经济紧迫的地方实施这些模式。”

虽然她来到麻省理工学院时没有金融背景，也不了解创业公司，但她开始在斯隆管理学院(Sloan School of Management)学习创业课程，并最终获得PKG中心和麻省理工学院创新计划(MIT Innovation Initiative)的支持，进一步探索她的想法。

比达特说:“当我进入麻省理工学院时，我就知道有问题了，我一直在思考解决办法。”“但我不知道还有另外一种做事的方式——不是通过基层工作、公共政策或大公司——而是自己动手，利用技术做一些可以规模化的事情。”

2018年夏天，Bidart与一群住在哥伦比亚巴兰奎拉公共住房的企业家一起设计了一个原型融资系统。回到麻省理工学院后，她继续开发这个平台，并与Siless和Constain合作。

2019年，两位联合创始人进入了建筑与规划学院的MITdesignX加速器，比达特称这种经历“改变了游戏规则”，因为该项目帮助他们意识到，他们可以围绕收集的新数据建立一项有利可图的业务。

如今，当企业家在Quipu平台上建立个人资料时，该公司会将企业的位置、所提供的商品或服务，以及客户是谁等信息进行数字化。

“我们通过一种基于人工智能的算法，以另一种方式评估信用价值，将社会资本转化为经济资本，”比达特说。“我们创建了一个信用评分，作为数字金融ID。有了这个ID，他们就可以获得起价在25美元左右的循环贷款，随着用户偿还贷款，贷款价值会增加。”

Quipu的许多企业家信用评分很低，无法从银行获得传统贷款。私人金融家也有，但他们收取高额利息，并可能使用暴力催收手段。比达特说，其他小额信贷解决方案分散资金的速度很慢，因为它们依赖人们前往企业和分析业务，而Quipu可以在收到请求后的三天内分散资金。

Quipu正在构建一个基于区块链的系统，这样与其贷款挂钩的代币将随着用户偿还贷款和偿还利息而增值。该系统将允许世界上任何人在趣扑平台上向企业家贷款。

转变经济

Quipu目前在哥伦比亚各地运营，并计划在明年6月前将业务扩展到墨西哥。比达尔将Quipu视为被传统机构忽视的低收入社区的经济增长引擎。

比达特说:“问题是人们无法获得为他们的经济设计的金融产品，因此没有经济发展。”“为有贷款的人提供支持，并为他们提供其他销售更多产品的方式，可以改善他们的业务运作方式，他们可以开始使用他们已经拥有的数据，不仅可以获得我们的贷款，还可以以更好的利率获得其他金融服务。”

更好的借贷利率将为那些在历史上不得不为多种金融服务支付更多费用的家庭提供公平的竞争环境。

“我们希望改变贫穷代价高昂的现实，”比达特说。“出身贫寒迫使你接受银行更高的利率，迫使你以更高的利率获得供应，因为你远离城市或有很多中间商。我们想说的是，‘你出生在哪里并不重要。我们都有关于我们正在做什么的数据——我们可以用来评估信用价值的非金融数据——这将使我们所有人都有能力以相同的速度实现财务增长。”