健康保险新见解

俄勒冈州一项随机健康保险计划的新分析揭示了该计划对参保者和提供者的价值。

这项研究由麻省理工学院(MIT)经济学家埃米•芬克尔斯坦(Amy Finkelstein)和两位合著者共同完成。研究表明，低收入的成年人对医疗补助的重视程度仅为为他们支付的医疗支出的20%至50%。

“对于大多数低收入的成年人来说，医疗补助的价值远远低于保险支付的医疗支出，”Finkelstein说，他是麻省理工学院的John and Jennie S. MacDonald教授，也是一位著名的医疗经济学家。

这一发现巩固了芬克尔斯坦和多名合著者在马萨诸塞州进行的另一项独立研究的结果。在这种情况下，在马萨诸塞州低收入成年人健康保险项目中，有70%的人对该项目的估值低于他们预期保险成本的50%。

尽管人们对医疗保险的重视程度低于覆盖的医疗支出似乎令人费解，但这项研究也对这一现象给出了解释:没有保险的低收入个人仍然只支付医疗费用的一小部分。在俄勒冈州的数据中，这个数字大约是医疗费用的20%;之前的研究在全国范围内也发现了类似的结果。对低收入无保险人群的其余支出来源多种多样，包括来自非营利性医院的慈善护理、提供免费医疗的公立医疗诊所、向医院提供无补偿医疗的国家资金，以及未支付的医疗债务。

芬克尔斯坦说:“名义上没有保险的人有相当数量的隐性保险。“一旦你从这个角度考虑，他们对医疗补助支出的重视就会大大低于对美元的重视，这就不那么令人惊讶了。”

研究结果的另一个含义是，低收入个人医疗保险公共支出的很大一部分实际上是对医疗服务提供者和覆盖无保险病人费用的国家项目的补贴。

新发表的论文《医疗补助的价值:解读俄勒冈健康实验的结果》(The Value of Medicaid: Results from The Oregon Health Experiment)发表在12月的《政治经济学杂志》(Journal of Political Economy)上。它的合著者是芬克尔斯坦;哈佛大学经济学教授Nathan Hendren博士;达特茅斯学院(Dartmouth College)经济学教授Erzo F.P. Luttmer说。

上一篇论文《低收入成年人的医疗保险补贴:来自马萨诸塞州的证据》(Subsidizing Health Insurance for低收入成年人:Evidence from Massachusetts)于去年春天发表在《美国经济评论》(American Economic Review)上。它的合著者是芬克尔斯坦;亨德伦;他是以及哈佛大学肯尼迪政府学院的助理教授马克·谢泼德。

俄勒冈州的一次随意散步

这篇最新的论文研究了2008年俄勒冈州实施的一项与众不同的医疗补助政策。由于资金只能覆盖大约1万名符合条件的成年人，俄勒冈州通过抽签来决定谁有资格申请医疗补助。

利用抽签随机分配的时段，研究人员开展了一项研究，对俄勒冈州两组其他方面相似的居民进行比较:一组通过抽签获得了医疗补助覆盖，另一组参加了抽签但没有获得覆盖。实际上，俄勒冈州已经开展了一项随机对照试验，学者们将其用于研究。

医疗补助资格的规定和行政措施可能因州而异。在俄勒冈州，当成年人和儿童的家庭收入不超过美国联邦政府规定的贫困线的133%时，他们通常有资格获得医疗补助;2016年，在48个毗邻的州中，单身人士的人均消费为1.18万美元，四口之家的人均消费为2.43万美元。

芬克尔斯坦领导的俄勒冈州实验之前的研究显示，医疗补助接受者中急诊室使用率的增加，与许多专家的预期相反。

医疗补助覆盖也增加了病人看医生、使用处方药和住院的次数，同时减少了自付医疗费用，降低了接受者未付的医疗债务。医疗补助覆盖范围似乎也降低了抑郁症的发病率，尽管它似乎没有改变现有的身体健康指标。

目前的研究使用的数据来自俄勒冈州以前的研究，以及州医疗补助记录，调查数据来自申请俄勒冈州彩票的个人。调查数据显示了人们使用医疗保健的情况，包括处方药、门诊就诊、急诊室就诊和医院就诊。

与以前的研究一致，目前的论文显示，医疗补助计划增加了医疗保健的总开支——代表每个医疗补助的参保者，每年向医疗服务提供者报销约3600美元，相比之下，每个低收入的无保险个人每年报销2721美元。在这2721美元中，低收入的没有保险的人每年支付了569美元的自付费用——该论文估计没有保险的人支付了大约20%的费用。

利用这些数据，研究人员还估计，俄勒冈州医疗补助计划(Medicaid)的年度净成本为每位接受者1448美元。这是医疗补助受惠者医疗支出的平均年增长率，加上他们自掏腰包支出的平均年增长率。因此，在俄勒冈州将一个低收入的没有保险的人纳入医疗补助计划，可以为这个人增加1448美元的医疗保险支出。

由于俄勒冈州医疗补助计划(Oregon Medicaid program)对医疗服务提供者的补偿平均为每个接受者每年3600美元，研究人员估计，医疗补助计划支出中约有40%是由参保者承担的。另外的60%，正如他们在论文中所写的那样，“最好的构想是……将资金转移到外部机构，这些机构将为没有保险的低收入人群提供医疗补贴。”

与此同时，研究人员通过使用多种方法来估计拥有医疗保险对消费者支出的总体影响，从而完善了他们的“支付意愿”指标。这些方法得出了三种估计，从793美元到1675美元的年度低收入个人医疗支出。这是这篇论文的结论的来源，人们重视医疗补助的20%到50%的费用。

两种方法，结果相似

值得注意的是，这两项研究使用了不同的方法方法来研究不同州的不同项目，并得出了相似的结论。在马萨诸塞州，学者们使用了州健康保险计划(联邦可承受医疗法案的前身)的数据，来观察符合条件的个人投保比例是如何随着他们的补贴水平的变化而变化的。

芬克尔斯坦说:“尽管设计和环境不同，尽管是马萨诸塞州而不是俄勒冈州，方法也不同，但我们得到的结果几乎是一样的。”

芬克尔斯坦说，总的来说，继续了解没有医疗保险的人获得的医疗服务，以及医疗补助资金的最终用途，包括向其他为低收入没有医疗保险的人提供医疗补助的机构提供60%的资金，是有价值的。她指出，了解谁最终获得了这些转移，可能有助于阐明医疗补助计划实际上是如何重新分配的，因为它是一个旨在惠及低收入美国人的项目。

此外，芬克尔斯坦说，还需要更多的研究来研究如何更好地为低收入美国人提供医疗保健。

芬克尔斯坦说:“目前，我们有一个隐性的、非正式的保险体系，它可能会降低对正式保险的需求，但提供的是一种拼凑起来的医疗服务，这种服务可能不是很好。”

这两项研究的资金由美国国家老龄化研究所(National Institute of Aging)、美国国家科学基金会(National Science Foundation)和哈佛大学经济应用与政策实验室(Harvard University Lab for Economic Applications and Policy)提供。