加州大火

这项研究是如何产生的?野火是如何影响你在风险中心的工作的?

Kunreuther:这项研究最初是由风险中心与爱迪生国际公司(加州公用事业公司)合作的一个项目开始的，该项目主要关注野火给公用事业、国家、保险公司和那些遭受损失的人带来的损失。我们探讨了这样一个问题:谁应该为森林大火的损失负责?艾琳和我已经关注行为方面:为什么人们不保护他们自己和他们的家庭免受大火,社区能做些什么来减少这些损失,我们所面临的挑战由于认知偏差,损害良好的决策,以及如何鼓励和激励社区以及个人下一次灾难发生之前采取保护行动。现在是时候研究减少野火风险的方法了，因为人们担心野火带来的损失。圣彼得:风险中心自成立以来就一直关注自然灾害风险和保险。长期以来，我们一直在思考气候变化问题，但现在我们看到越来越多的问题是如何管理森林火灾和在火灾易发地区进行保险。因此，风险中心的教职员工开始更密切地关注这类风险。

造成加州野火愈演愈烈的原因有哪些?

Kunreuther:美国90%的野火是由技术原因引起的，比如电线落在树上——这就是为什么公共事业公司一直受到关注——或者是由人类引起的，比如让营火无人看管。值得注意的是，目前加州几乎所有的山火都是由雷击引起的，这与过去引发山火的原因大不相同。目前火灾的影响是广泛的。如果你将2019年和2020年进行比较，从2019年1月1日到2019年9月15日，加州共发生4129起火灾，烧毁面积达43417英亩。与此形成对比的是，在2020年1月1日至9月15日期间，共有超过6,352起火灾烧毁了140万英亩的土地。所以你确实在谈论严重的野火破坏和损失。由于更多的干旱和严重的热浪，气候变化将使未来的野火更加严重。圣彼得:这些不同类型的原因结合在一起，使得保险公司很难模拟野火风险，甚至给野火保险定价。闪电比较容易建模，但事实是有人可以在任何地方引发火灾，这使得保险公司很难找出如何评估潜在风险。你没有同样的人为因素，比如飓风。人类不能引起飓风——至少不能像引起森林大火那样直接引起飓风。当你将其与其他自然灾害风险进行比较时，其直接原因是非常有趣和不同的。

为什么加州人和加州政府不做更多的工作来保护自己和社区免受野火的伤害?

昆鲁瑟:这当然是我们一直在研究的。大多数人对这些灾难准备不足。他们没有采取正确的措施让他们的房子更安全。我们经常认为野火和其他自然灾害不会发生在我们身上。有一种短视的倾向，所以我们不关注长期战略。我们很乐观，低估了发生火灾的可能性。我们倾向于跟随我们的朋友和邻居所做的，但是他们不可能比我们更了解情况。社区可以通过执行良好的建筑法规和清理灌木丛的规定，在减少火灾风险方面发挥重要作用，例如要求居民清理自家100英尺以内的植被，以减少火灾的蔓延。我们认为，对于那些面临风险的人来说，认识到他们需要关注野火对他们财产的影响是非常重要的，所以他们现在就要采取减少损失的措施。我给你们举个例子，我和艾琳在博客上写的，减少加州野火的损失。“当你告诉一个人，明年有百分之一的可能性发生野火，可能会损坏他们的房子，你觉得他们会怎么说?”

可能风险很低。

Kunreuther:是的，他们认为，‘这不会发生在我身上。我不担心。但如果你告诉他们，在未来25年内至少有1 / 5的几率发生一场野火对他们的房屋造成破坏，他们会回答，1 / 5?这听起来不像是一个低风险。他们会注意。但如果每年都发生森林火灾，这种概率相当于1 / 100的年概率。我们正在以一种让那些处于危险中的人意识到如果他们没有保护好他们的财产将会发生什么的方式来描述火灾的可能性。社区非常重要，因为不仅仅是一个家庭需要保护自己，社区中的所有家庭都需要这样做，因为火灾是一个相互依赖的风险。因此，对于社区来说，制定执行良好的标准和分区法规以减少火灾风险的可能性和后果是非常重要的。圣彼得:当然有很多行为因素在起作用，也适用于其他类型的自然灾害，霍华德是行为经济学领域的资深专家。除了行为因素之外，还有监管方面的障碍需要改变。对火灾易发地区保险业的监管就是一个例子。在一些州，保险部门在管理不同保单的保费方面发挥作用。特别是在加州，保险监管机构不允许保险公司使用灾难性风险模型，也不允许在利率设定中计入再保险成本。因此，在加州经营的保险公司只能使用有关野火的历史数据来定价保费。由于保险价格应传达潜在风险的信息，这些限制限制了保费反映迅速变化的风险水平的能力，并可能导致个人低估了他们面临的火灾风险。

是否存在一些个体可能正在做却没有做的事情?

Kunreuther:当然。他们可以通过在通风口上安装屏风，用不易燃的材料替换壁板和屋顶来降低余烬引发火灾的可能性，从而使他们的房子更加安全。他们可以照顾自己的后院，确保没有太多的野草和植被，以免将野火蔓延到其他家庭。这与风险的相互依赖性有关。如果每个个体都这样做，那么很有可能社区不会发生大火。即使雷击了一户人家，火灾也不会蔓延到其他人家。圣彼得:在科罗拉多州的博尔德县，有一个非常棒的项目，为当地居民配备专业的检查资源，让他们接受家庭检查，并制定详细的策略，让他们知道自己能做些什么来降低风险。当这些努力在社区层面上完成时，它们会变得更加强大。

当你说到相互依赖，你的意思是每个人都承担起共同的责任来防止火灾吗?

昆鲁瑟:这是我的部分意思;相互依赖还意味着，即使你采取了保护措施，如果你的邻居没有采取同样的措施，你也可能不安全。这是一种相互依赖的风险，因为如果你的邻居决定不投资于减少损失的措施，而你采取了保护自己房屋的措施，你仍然可能遭受重大损失，因为一场对邻居财产的严重火灾可能会波及到你自己的财产。一些居住在高风险地区的房主表示，如果他们的邻居不关心遭受火灾的损害，并且忽略了风险，那么他们就不值得在保护上投资。这就是社区发挥作用的重要性。

在我看来，作为一个住在宾夕法尼亚州的人，加州似乎每年都有大规模的野火。

昆鲁瑟:这种事经常发生，你说得很对。科罗拉多州和加利福尼亚州是遭受重大损失的两个州。俄勒冈州和华盛顿州目前正遭受野火的严重破坏。

但听起来有些加州人并没有认真对待这一威胁，尽管它似乎是一个年度威胁。这是为什么呢?

Kunreuther:这就是我和Erin关于这些偏见的观点。如果你的房子没有受到火灾的破坏，你就不会认为这是一个问题。这些人中有很多人没有亲身经历过森林大火，所以他们认为自己是安全的，或者他们认为火灾破坏他们家园的可能性很小，所以他们不想关注潜在的后果。这是一个主要问题。圣彼得:虽然这可能是加州每年都会发生的事情，但并不是每个社区或每个县每年都会受到袭击，所以你的工作记忆中有多少信息是肯定存在的。你可能是加州的新房主。你可能会注意到你所在的社区已经10年没有发生火灾了，也许你会觉得自己很安全。我认为重要的是，个人、政府和非营利组织应该帮助加州居民认识到，仅仅因为你的社区在过去10年里没有发生什么事，并不意味着那就是你潜在风险的真实概率。这些通常是低概率的灾难性事件。它们变成了高概率事件。

有了洪水，就有了洪水区。地震会造成断层线。有了飓风，就有了飓风巷。是否存在类似的火灾危险区?

圣彼得:你不像洪水保险那样知道野火的洪水危险界限。有了洪水保险，美国正在通过联邦命令和参与社区评级系统的地方政府开展的地方外联活动，更好地披露洪水灾害。一项联邦法令要求抵押贷款机构向借款人披露房屋位于100年洪水平原，并要求借款人购买洪水保险。对于森林大火，确实存在一些相关的措施，但它们可以更加本地化。例如，加州林业和消防局(CalFire)确实确定并公布了“火灾危险严重区域”，并要求卖方在住宅转让期间披露房产是否位于火灾风险极高的区域。

加州是否有任何通用的防火守则或采取任何措施来提高人们的防火意识?这是一个地方性的问题和解决方案，还是一个全州的问题和解决方案?

Kunreuther:该州和许多社区正在提高人们对这一风险的认识。社区有责任制定和执行建筑规范和分区法规。通常，一个社区想要增加开发，所以他们没有很多这样的限制。对他们来说，检查财产和执行建筑法规是非常重要的。这不仅仅是一个州的问题，这是一个地方的问题。圣彼得:我们可以在州一级重新评估不同的法规如何激励高风险地区的发展，但也有很多地方的控制。许多分区决策都是在市政一级做出的，因此地方政府必须成为解决方案的一部分。尽管野火每年都在发生，但最近的火灾规模非常大，所以希望能有一个号召，让州和市政机构走到一起来制定一些向前推进的策略。

考虑到加州正在经历的一切，你是否看到了任何改善或提高了意识?你认为当前的灾难会带来改变吗?

Kunreuther:艾琳和我注意到在我们的博客,介绍了分区改革法案在加州州议会在2018年底鼓励住房增长在旧金山和洛杉矶等低风险地区Angeles-urban区域没有火灾问题。减少压力开发荒地urban-interface,高风险的野火。通常需要像现在这样的野火来刺激新的立法，因为公众需要它。通常只有当灾难发生时，人们和立法者才会关注。圣彼得:在过去一周左右的时间里，这也成为了即将到来的总统选举的一部分言论。虽然这些野火对受其影响的社区来说是极其不幸和灾难性的，但我希望媒体的关注能让改变开始发生。但这些都是非常复杂的问题。野火风险并不是市政当局在进行分区规划和试图增加税收时唯一担心的事情。在这个问题上很难作出改进，因为这样做可能会涉及到土地使用规划方面的许多问题和利益。

自从你的博客文章发表后，俄勒冈州和华盛顿也发生了大火。你认为你的研究和发现也适用于这些州吗?

圣彼得:很多研究都是普遍适用的。由于保险在州一级的监管方式不同，如何监管野火问题的保险方的一些解决方案在各州看来可能不尽相同。但我确实认为，我们对灾难准备不足的行为因素，以及希望保险负担得起和需要保险费来反映潜在风险之间的挑战，无论发生在哪里，都将是同样的问题。特定的解决方案或特定的推动者可能会因你如何实施变革而有所不同，但我认为宽泛的主题肯定也适用于这些领域。