刘伟玲对经济很感兴趣。作为今年加入东北大学的金融学助理教授，刘研究了导致保险和银行市场扩张和收缩的因素。她说，她的动机是这种波动对依赖这些机构的人产生的影响。
以老年人长期护理为例。随着年龄的增长，有些人需要一些帮助，比如穿衣服、做饭和跑腿。但是，刘说，支付援助费用或搬进辅助生活设施可能会造成严重的“经济冲击”。
“这是一笔巨大的开支，”她说，根据美国卫生与公众服务部(Department of Health and Human Services)的估计，每年大约需要10万美元。刘说，为了帮助人们支付这些服务，一种特殊的长期护理保险在20世纪80年代创立。在鼎盛时期，有100多家公司提供这种保险，但如今这一数字已缩减至30家。
刘伟玲，金融学新助理教授。照片由Ruby Wallau/东北大学拍摄
这意味着人们很难得到他们需要的保险。刘想弄清楚为什么市场会崩溃。
在哈佛大学攻读博士期间开始的工作中，刘发现了两个主要因素:第一，保险公司大大低估了提供长期护理保险的成本，刘说，部分原因是人们的寿命更长，健康成本高于公司的预期。这意味着公司没有获得预期的利润，需要为消费者提高价格。
要做到这一点，保险公司需要获得各州政府官员的批准，而各州政府的职责是监管保险业。这些保险专员有时是直接选举产生的，有时是由州长任命的，州长由选举产生。刘说，这使得这些立场高度政治化。
刘还发现，保险专员们往往不愿批准保险公司上调费率，因为他们担心在投票站受到惩罚。
她说，这给那些提供长期护理保险的公司制造了某种困境——他们在这些保险上正在赔钱，而且往往不能把利率提高到使保险有利可图的程度。因此，许多公司干脆停止提供长期护理保险，使人们更难获得他们需要的帮助，刘说。
尽管市场如何以及为何大幅萎缩的机制引起了她的兴趣，但刘表示，她的动机是帮助消费者做出最佳决策，以保护他们的金融稳定。
她说:“在我做的每件事中，我都会回想起这将如何影响消费者。”“我们如何帮助个人?”
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刘认为，在一个移民家庭长大可能与她的保护本能有关。她的父母在她小的时候从中国搬到了美国。
她父亲第一次想投资股票时，买了一本亿万富翁投资家沃伦•巴菲特(Warren Buffett)的书。但她的父亲没有巴菲特那样的经济缓冲来吸收风险，最后他投资了“很多风险股”，但都没有成功，刘说。
“他损失了很多钱，所以对我来说，最重要的是如何保护消费者，确保他们的财务稳定，”刘说。
2012年从芝加哥大学(University of Chicago)毕业后，刘在纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的一个团队工作，该团队正在帮助研究2008年金融危机的影响。
她说:“我不断学习，与那些为保持经济稳定而投入的人一起工作。”“我真的觉得这是一个崇高的使命。”
刘曾考虑在研究生院学习统计学，但当她意识到，她认识的项目中的一个人严重缺乏睡眠，直到毕业她才看到他的眼睛完全睁开时，她又重新考虑了一下。相反，她学习了商业经济学，并在哈佛大学获得了博士学位。
现在，在东北大学，刘计划继续研究消费者和大型金融机构之间的关系。
她说:“如果我的研究能够帮助那些可能不那么懂理财的消费者，这就是我的全部目标。”
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新闻旨在传播有益信息，英文原版地址：https://news.northeastern.edu/2019/09/18/consumers-dont-always-have-the-tools-to-understand-whats-in-their-best-financial-interest-she-wants-to-help/